Fokus: Berufsunfähigkeitsversicherung
Die zählt!
Besonders für Selbständige und Freiberufler:innen zählt eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung) zu den absoluten Basics, die für finanzielle Sicherheit bei Krankheit oder Unfall sorgt.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Finanzielle Sicherheit, wenn's zählt
Warum eine BU-Versicherung gerade für Freiberufler:innen und Selbständige?
Zwei Gründe machen – meiner Meinung nach – eine Berufsunfähigkeitsversicherung gerade für Freiberufler:innen und Selbständige unverzichtbar:
Du hast keinen gesetzlichen Schutz. Im Gegensatz zu angestellten Arbeitnehmenden, die teilweise durch die gesetzliche Rentenversicherung abgesichert sind, haben Kreativschaffende meist keinen Anspruch auf staatliche Leistungen.
Dein Einkommen ist nicht abgesichert. Auch hier – im Vergleich zu „typischen“ Arbeitnehmenden, haben Menschen, die ihr Arbeitsleben frei gestalten (wie du?) selten eine Arbeitgeberunterstützung. Das bedeutet: Keine Möglichkeit, Jobs oder Aufträge anzunehmen – kein Geld. Eine BU-Versicherung sorgt gezielt dafür, dass du weiter finanziellen Spielraum hast!
Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Pauschal lassen sich keine Aussagen zu den Kosten einer BU-Versicherung treffen. Die sog. Prämie deiner Versicherung hängt unter anderem von
- Alter (umso jünger, umso günstiger!)
- Gesundheitlicher Zustand
- Beruf
- Gewünschter Rentenhöhe
und vielen weiteren Faktoren ab, z.B. Risiken in deinem Beruf, körperliche Belastung oder erhöhtes Stresslevel.
Gut zu wissen: Einige Versicherer bieten Sonderkonditionen für Freiberufler:innen und Selbständige an, die sich z.B. durch flexible Zahlungsmodalitäten oder angepasste Beiträge auszeichnen.
3 Fakten zur BU-Versicherung
Darauf kommt es an
Versicherungsumfang
Du musst unbedingt wissen, wie der Versicherungsumfang deiner Berufsunfähigkeitsversicherung abgesteckt ist. Eine wichtige Frage ist hier z.B., ob auch psychische Erkrankungen abgedeckt sind, die in kreativen Berufen oft häufiger vorkommen.
Berufsspezifische Regelungen
Designer:innen und andere Kreativschaffende sollten darauf achten, dass die Bedingungen der BU-Versicherung speziell auf deine berufliche Situation zugeschnitten sind. Einige Versicherer bieten genau solche, spezialisierten Tarife.
Gesundheitsprüfung
Bei Abschluss einer BU-Versicherung erfolgt in der Regel eine Gesundheitsprüfung. Selbstständige sollten möglichst frühzeitig eine BU-Versicherung abschließen, da jüngere und gesündere Personen bessere Konditionen erhalten.
Leistung & Dauer
Wichtig! Deine Versicherungsleistung sollte auf jeden Fall mindestens bis zum regulären Rentenalter vereinbart werden. Achte darauf, dass die Höhe der monatlichen BU-Rente auch ausreicht, deinen Lebensstandard zu halten – vergiß dabei auch Faktoren wie z.B. Inflation nicht!
Alternativen?
Ein Blick lohnt sich...
Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Vorteil: Die Kosten einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung sind oft günstiger. Nachteil: Diese Versicherung greift nur, wenn der/die Versicherte keinerlei Erwerbstätigkeit mehr nachgehen können – unabhängig von der konkreten Berufsunfähigkeit.
Unfallversicherung
Vorteil: Eine Unfallversicherung kann als Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung dienen. Nachteil: Eine Unfallversicherung deckt nur Unfälle und keine Krankheiten ab.
Private Krankentagegeldversicherung
Vorteil: Eine Krankentagegeldversicherung kann für finanzielle Erleichterung für den Zeitraum einer Krankheit sorgen. Der Nachteil steckt schon im Namen: Im Gegensatz zu einer BU-Versicherung zahlt eine Krankentagegeldversicherung nur für den Zeitraum des Krankseins.
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